現代人生的少，所以對於子女的照顧更是無微不至，做父母的無不希望自己的孩子終其一生平安幸福，因此，「如何給予孩子完整的保障？」就成為許多父母關心的課題。但是許多父母認為幫子女買了保險，就萬無一失，卻沒想過是不是切合需求？錢到底有沒有花在刀口上？下列六個原則，即是時下父母在做保單規劃時應注意的事項，才能幫家中寶貝買到優質的保險。

原則一：投保偏重醫療保障

對兒童來說，第一優先納入考量的保險應為醫療險；然後是壽險和意外險，行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險。因為學齡前的幼兒對於疾病的承受力較低，因此醫療險是必須的。一般而言，新生兒初生即可投保，讓孩子及早擁有完善的醫療險，也可預防將來發生龐大醫療費用時所產生的家庭經濟危機，因此不如先幫孩子規劃較高額度的醫療險，讓醫療保障更加完整，避免日後風險。

由於孩童並非家庭經濟支柱的來源，所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，反倒孩童要是因為疾病衍生醫療照護需求，對家庭經濟的衝擊卻同樣不小，加上現有法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，也就是壽險、意外險等各種死亡險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額不能超過200萬元，因此先幫孩子規劃較高額度的醫療險，是比較務實的作法。

原則二：提早投保轉嫁風險

保險一定是愈早買愈好！因為保險通常是以投保年齡為計算基準，愈早買保費不但愈划算，可保性也愈高，也能及早做好未來的疾病風險管理，對父母或寶寶而言，都是一項實質的保障。另外，隨著國內婦女晚婚，高齡產婦增多的趨勢下，嬰兒罹患先天性疾病的比率跟著提高，因此婦女在懷孕時可為孩子事先規劃保障。如婦嬰險這類的商品規劃。

原則三：幫孩子的保險再買一個保險

父母若擔心替孩子買了保險後，自己因為意外不幸離開人世而無法繼續繳交保費，孩子的保障也無法持續，最直接的方法，就是「幫保險再買一個保險」。目前市面上有保單是有附加保險費豁免附約的內容，如果父母因為疾病或意外不幸身亡，或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準時，就可以享有免繳保費的權利，而保單也依然有效，孩子仍然享有原先的保障，這是父母幫孩子購買保單時，不可不知的一項重點。

此外，也提醒父母在投保時選擇附加保費豁免附約時，應以保單繳費的人為保費豁免的對象，而值得注意的是單親家庭於目前台灣社會中非常普遍，其中女性單親家庭就佔了多數，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了在為子女規劃保險時，加買「豁免保險費」附約，不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，沒錢繳保費，而打斷了對子女保障的安排。

除此之外，也考慮可將保險金交付信託，就是以保險金作為信託財產，例如父母可和銀行事先簽訂保險金信託契約，並向保險公司聲明將未來給付的保險金交付給銀行，由銀行來代為經管保險金，並依信託契約的約定分期給付予或有條件式的給付孩子，借重銀行的專業及經營能力來達到管理保險金的目的。

原則四：先規劃自己再幫孩子投保

「買的順序不對，會發生什麼事？」一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，未來生活費哪裡來?誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。專家認為，不論從保障面或需求面來看，保險的目的就是要求一份保障，因此規劃保障時，應以家中主要經濟來源當作優先投保對象，所以不論幫孩子規劃何種險種，一定要先檢視自己的保障是否足夠，才是保險的正確觀念。

原則五：子女單獨投保

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母的保單到期或死亡，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低，因為子女主要重在醫療險的規畫。

原則六：慎選投資標的，保守、穩健組合為宜

子女教育基金來源也是父母在規劃子女保單時考量重點之一，但子女教育基金規劃有兩個重要特性，一是時間沒有彈性，小孩到6、7歲就要唸小學，18歲就要唸大學，不能提前或延後。二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，而且年年往上漲。因此建議可以考慮購買兼具保障與投資雙重功能的投資型保單，作為儲備子女教育基金用。並另外附加意外險、重大疾病險及醫療險附約，以少額的保費買到多元保障，只要投資型保單帳戶餘額足夠支付下期保費，即使是保費緩繳也不會造成契約停效。

醫療保障優先考慮 保單豁免不可少

專家強調，用投資型保險準備教育金的重點，不在於如何賺取超額利潤，而是在有足夠的保障前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費，此外投資型保單附加醫療險等部份，也可幫助子女作好醫療保障的規劃。

• Aug 30 Tue 2005 19:04 來自小豬..

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更新日期:2008-12-08 記者:撰文者：郝廣才

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